نرخ های وام مسکن در 3 می 2023: نرخ ها بالاتر می رود

پیش از نشست امروز فدرال رزرو، تعدادی از نرخ های معیار وام مسکن افزایش یافت. متوسط ​​نرخ وام مسکن 15 ساله و ثابت 30 ساله هر دو بالاتر رفتند. برای نرخ های متغیر، وام مسکن با نرخ قابل تنظیم 5/1 نیز افزایش یافت.

فدرال رزرو در 3 مه افزایش 25 واحدی را به نرخ بهره کوتاه مدت خود اعلام کرد. افزایش امروز احتمالا آخرین افزایشی است که از سوی بانک مرکزی در آینده نزدیک شاهد آن هستیم. فدرال رزرو سیگنال داده است که افزایش مداوم نرخ دیگر برای رسیدن به هدف 2 درصدی خود برای تورم ضروری نخواهد بود. در عوض، فدرال رزرو برای مدت طولانی نرخ‌ها را در جایی که هستند متوقف کرده و نگه می‌دارد.

جیکوب کانال، اقتصاددان ارشد در بازار وام LendingTree، گفت: «مگر اینکه تغییری اساسی ایجاد شود – مانند تورم که ناگهان خیلی بدتر شود – این احتمالاً آخرین افزایش برای مدتی خواهد بود.

افزایش نرخ امروز می تواند بر نرخ وام مسکن تأثیر بگذارد، اما کارشناسان می گویند که بازارها ممکن است قبلاً آن را در نرخ ها لحاظ کرده باشند.

اودتا کوشی، معاون اقتصاددان شرکت First American Financial Corporation، گفت: «افزایش 25 امتیازی ممکن است تا حدی به نرخ وام مسکن مربوط شود. کوشی گفت، اما داده‌های تورمی دریافتی می‌تواند نرخ وام مسکن را در هر جهت تغییر دهد.

وام مسکن در اواخر سال 2022 به بالاترین حد خود در 20 سال اخیر رسید و اکنون محیط اقتصاد کلان دوباره در حال تغییر است. نرخ‌ها در ژانویه سال جاری به میزان قابل‌توجهی کاهش یافت و در فوریه مجدداً افزایش یافت. در حالی که نرخ‌ها مستقیماً تغییرات نرخ وجوه فدرال را دنبال نمی‌کنند، اما به تورم پاسخ می‌دهند. به طور کلی، تورم همچنان بالاست اما از زمان اوج خود در ژوئن 2022 به آرامی اما به طور مداوم در حال کاهش است.

پس از افزایش چشمگیر نرخ ها در سال 2022، فدرال رزرو در سه جلسه اول خود در سال 2023 افزایش های کوچکتر و 25 واحدی نرخ را انتخاب کرد. در حالی که بانک مرکزی بعید است به این زودی نرخ بهره را کاهش دهد، سیگنال های مثبت از سوی فدرال رزرو و کاهش تورم ممکن است برخی از فشارهای صعودی بر نرخ وام مسکن را کاهش دهید.

اسکات هیمور، رئیس بازار سرمایه و قیمت گذاری وام مسکن گفت: “اگر تورم همچنان پایین بیاید، این بزرگترین محرک خارج از فدرال رزرو خواهد بود، این واقعا به پایین آوردن نرخ ها به سطح بهتر و بهبود مقرون به صرفه بودن برای خریداران مسکن کمک می کند.” در بانک TD

اگرچه نرخ های وام مسکن نسبت به اوج خود در دسامبر 2022 اندکی کاهش یافته است، اما همچنان بالا هستند. خریداران کمتری مایل به ورود به بازار مسکن هستند که باعث کاهش تقاضا و کاهش قیمت مسکن در برخی مناطق می شود – اما این تنها بخشی از معادله مقرون به صرفه بودن خانه است.

کانال گفت: «اگرچه قیمت خانه در بسیاری از نقاط کشور از ابتدای سال کاهش یافته است، نرخ های بالا خرید را برای بسیاری گران می کند. هنوز هم برای بسیاری از خریداران، به ویژه آنهایی که به دنبال خانه اول خود هستند، پرداخت ماهانه وام مسکن دشوار است.

این برای خریداران مسکن در سال جاری چه معنایی دارد؟ نرخ‌های وام مسکن احتمالاً در سال 2023 اندکی کاهش خواهد یافت، اگرچه بعید است که به سطوح پایین‌تر سال‌های 2020 و 2021 بازگردند. اما انتظار می‌رود که نوسانات نرخ برای مدتی ادامه یابد. گرگ مک براید، تحلیلگر ارشد مالی در Bankrate، سایت خواهر CNET، انتظار دارد که با پیشروی سال، نرخ ها به طور مداوم کاهش یابد. مک براید گفت: «نرخ ثابت 30 ساله وام مسکن سال را نزدیک به 5.25 درصد به پایان می رساند.

خریداران مسکن به جای نگرانی در مورد نرخ وام مسکن در بازار، باید بر آنچه که می توانند کنترل کنند تمرکز کنند: دریافت بهترین نرخ ممکن برای وضعیت خود.

ملیسا کوهن، معاون منطقه ای ویلیام راویس وام مسکن، گفت: “مهم ترین چیز این است که آنها خانه مناسب را پیدا کنند. بدیهی است که دومین چیز مهم یافتن کارآمدترین راه برای تامین مالی آن است.”

اقداماتی را برای بهبود امتیاز اعتباری خود انجام دهید و برای پیش پرداخت پس انداز کنید تا شانس خود را برای واجد شرایط بودن برای کمترین نرخ موجود افزایش دهید. و همیشه نرخ ها و کارمزدهای چند وام دهنده را مقایسه کنید تا بهترین معامله را به دست آورید. نگاهی به نرخ درصد سالانه یا APR، کل هزینه وام گرفتن را به شما نشان می دهد و به شما کمک می کند سیب را با سیب مقایسه کنید.

وام مسکن 30 ساله با نرخ ثابت

میانگین نرخ وام مسکن 30 ساله 6.83 درصد است که نسبت به هفت روز قبل یک واحد افزایش یافته است. (یک امتیاز معادل 0.01 درصد است.) وام مسکن ثابت 30 ساله رایج ترین مدت وام است. یک وام مسکن ثابت 30 ساله معمولاً دارای نرخ بهره بیشتری نسبت به وام مسکن 15 ساله با نرخ ثابت است – اما همچنین پرداخت ماهانه کمتری دارد. اگر چه در طول زمان بهره بیشتری می پردازید – وام خود را در بازه زمانی طولانی تری پرداخت می کنید – اگر به دنبال پرداخت ماهانه کمتر هستید، وام مسکن ثابت 30 ساله ممکن است گزینه خوبی باشد.

وام مسکن 15 ساله با نرخ ثابت

متوسط ​​نرخ وام مسکن 15 ساله و ثابت 6.22 درصد است که نسبت به زمان مشابه در هفته گذشته یک واحد افزایش یافته است. در مقایسه با وام مسکن ثابت 30 ساله، وام مسکن 15 ساله با ارزش وام و نرخ بهره یکسان، پرداخت ماهانه بالاتری خواهد داشت. با این حال، تا زمانی که بتوانید پرداخت های ماهانه را بپردازید، مزایای متعددی برای وام 15 ساله وجود دارد. اینها معمولاً عبارتند از اینکه بتوانید نرخ بهره کمتری دریافت کنید، وام مسکن خود را زودتر پرداخت کنید و در بلندمدت سود کل کمتری را پرداخت کنید.

5/1 وام مسکن با نرخ قابل تنظیم

یک ARM 5/1 دارای نرخ متوسط ​​5.81 درصد است که نسبت به هفته گذشته یک واحد افزایش یافته است. معمولاً در پنج سال اول وام مسکن، نرخ بهره کمتری (در مقایسه با وام مسکن ثابت 30 ساله) با 5/1 ARM دریافت خواهید کرد. اما از آنجایی که نرخ با نرخ بازار تغییر می کند، ممکن است پس از آن زمان، همانطور که در شرایط وام خود توضیح داده شده است، هزینه بیشتری بپردازید. به همین دلیل، اگر قصد دارید خانه خود را قبل از تغییر نرخ بفروشید یا مجدداً تامین مالی کنید، وام مسکن با نرخ قابل تنظیم ممکن است گزینه خوبی باشد. در غیر این صورت، تغییرات در بازار به این معنی است که ممکن است پس از تعدیل نرخ، نرخ بهره شما به میزان قابل توجهی بالاتر باشد.

روند نرخ وام مسکن

نرخ‌های وام مسکن از لحاظ تاریخی در بیشتر سال‌های 2020 و 2021 پایین بودند، اما در طول سال 2022 به طور پیوسته افزایش یافتند. اکنون، نرخ‌های وام مسکن تقریباً دو برابر سال قبل است که به دلیل تورم بالا و مداوم افزایش یافته است. این تورم بالا باعث شد تا فدرال رزرو در سال 2022، نرخ وجوه فدرال هدف خود را هفت بار افزایش دهد. فدرال رزرو با افزایش نرخ ها، قرض گرفتن پول را گران تر می کند و نگه داشتن پول در پس انداز را جذاب تر می کند و تقاضا برای کالاها و خدمات را سرکوب می کند.

نرخ‌های بهره وام مسکن با اقدامات فدرال رزرو به همان شیوه‌ای حرکت نمی‌کند که مثلاً نرخ‌های یک خط اعتباری سهام خانگی انجام می‌شود. اما آنها به تورم پاسخ می دهند. در نتیجه، سرد کردن داده‌های تورم و سیگنال‌های مثبت فدرال رزرو بر حرکت نرخ وام مسکن بیشتر از آخرین افزایش ۲۵ نقطه‌ای نرخ بهره تأثیر می‌گذارد.

ما از نرخ های جمع آوری شده توسط Bankrate برای پیگیری روند روزانه نرخ وام مسکن استفاده می کنیم. این جدول میانگین نرخ های ارائه شده توسط وام دهندگان در سراسر کشور را خلاصه می کند:

متوسط ​​نرخ بهره وام مسکن فعلی

نرخ ها از 3 می 2023

چگونه بهترین نرخ های وام مسکن را پیدا کنیم

برای یافتن نرخ وام مسکن شخصی، با کارگزار وام مسکن محلی خود ملاقات کنید یا از خدمات وام مسکن آنلاین استفاده کنید. هنگام خرید نرخ وام مسکن، به اهداف و وضعیت مالی فعلی خود فکر کنید.

طیفی از عوامل – از جمله پیش پرداخت، امتیاز اعتباری، نسبت وام به ارزش و نسبت بدهی به درآمد – همگی بر نرخ بهره وام مسکن شما تأثیر خواهند گذاشت. به طور کلی، شما می خواهید یک امتیاز اعتباری بالاتر، پیش پرداخت بزرگتر، DTI کمتر و LTV کمتری داشته باشید تا نرخ بهره کمتری دریافت کنید.

نرخ بهره تنها عاملی نیست که بر قیمت خانه شما تأثیر می گذارد. مطمئن شوید که سایر هزینه ها مانند هزینه ها، هزینه های بسته شدن، مالیات و امتیازات تخفیف را نیز در نظر بگیرید. مطمئن شوید که با چندین وام دهنده مختلف – از جمله بانک های محلی و ملی، اتحادیه های اعتباری و وام دهندگان آنلاین – و فروشگاه مقایسه صحبت می کنید تا بهترین وام مسکن را برای خود بیابید.

بهترین مدت وام چیست؟

یکی از موارد مهمی که در انتخاب وام مسکن باید در نظر بگیرید، مدت وام یا برنامه پرداخت است. معمولاً شرایط وام ارائه شده 15 سال و 30 سال است، اگرچه می توانید وام های 10، 20 و 40 ساله نیز پیدا کنید. تمایز مهم دیگر بین وام مسکن با نرخ ثابت و نرخ قابل تنظیم است. نرخ بهره در وام مسکن با نرخ ثابت برای مدت زمان وام تعیین می شود. برخلاف وام مسکن با نرخ ثابت، نرخ های بهره برای وام مسکن با نرخ قابل تنظیم فقط برای مدت معینی یکسان است (معمولاً پنج، هفت یا 10 سال). پس از آن، نرخ سالانه بر اساس نرخ بهره فعلی در بازار در نوسان است.

یکی از عواملی که هنگام انتخاب بین وام مسکن با نرخ ثابت و نرخ قابل تنظیم باید به آن فکر کنید، مدت زمانی است که برای زندگی در خانه خود برنامه ریزی می کنید. وام های مسکن با نرخ ثابت ممکن است برای کسانی که قصد دارند برای مدتی در خانه زندگی کنند مناسب تر باشد. در حالی که وام های مسکن با نرخ قابل تنظیم ممکن است نرخ بهره پایین تری داشته باشند، وام های مسکن با نرخ ثابت در طول زمان پایدارتر هستند. با این حال، اگر فقط قصد دارید خانه خود را برای چند سال نگه دارید، ممکن است معامله بهتری با وام مسکن با نرخ قابل تنظیم داشته باشید. بهترین شرایط وام به عنوان یک قانون کلی وجود ندارد. همه چیز به اهداف و وضعیت مالی فعلی شما بستگی دارد. این مهم است که تحقیقات خود را انجام دهید و در هنگام انتخاب وام مسکن به آنچه برای شما مهم است فکر کنید.